Страхование предпринимательских рисков

Многие знают, что можно застраховать автомобиль, недвижимость или здоровье. Однако с рисками связана не только наша повседневная жизнь, но и бизнес. Предпринимательские риски – именно на них следует обращать внимание руководителям и собственникам компаний.

Страхование предпринимательских и финансовых рисков осуществляется точно так же, как и любой другой вид страхования. Предприниматель оплачивает страховую премию, и при наступлении страхового случая получает компенсацию. При этом застрахованными рисками могут быть нарушение обязательств партнера или вынужденное приостановление предпринимательской деятельности.

Показательный пример — пандемия, которая негативно отразилась на компаниях из разных сфер бизнеса: клиенты не оплачивали вовремя счета, поставщики задерживали поставки, а многим просто пришлось приостановить все операции, соблюдая предписания органов власти.

Определение предпринимательских рисков и что является объектом страхования

Страхование предпринимательских рисков является разновидностью имущественного страхования. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования бизнес может быть защищен от внутренних и внешних происшествий.

К внутренним происшествиям относятся:

• утрата, недостача или повреждение имущества;
• ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам (риск гражданской ответственности);
• убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск);
• банкротство или экономическая несостоятельность, в том числе несвоевременные выплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица;
• непредвиденные расходы и отрицательные результаты по инвестиционным проектам;
• резкое падение спроса на товар или услугу;
• поломка оборудования, приводящая к полной либо частичной остановке производства.

К внешним происшествиям относятся:

• ограбление и другие физические незаконные вмешательства;
• стихийные бедствия и техногенные катастрофы;
• негативные политические события, например, митинги или забастовки;
• экстремальные ситуации, такие как пожар;
• аварии коммунальных служб.

Простой или временное прекращение производства и оказания услуг относят к прямым потерям. Упущенная выгода, в частности потеря выручки и прибыли, считается косвенной потерей.

Не подлежат страхованию риски предпринимательской деятельности, связанные с увеличением расходов на:

• сырье и товары, которые приносят не основной, а дополнительный доход;
• платежи в бюджет — пошлины, налоги с экспорта и налог на прибыль;
• почтовые сборы и грузоперевозки;
• страховые премии, напрямую зависящие от покрытия убытков;
• лицензионный сбор и вознаграждения за открытия;
• оценочную стоимость списываемого оборудования;
• издержки, которые не связаны с производственной деятельностью застрахованного лица;
• любые другие расходы, которые продолжаются после остановки предпринимательской деятельности.

Особенности договора страхования предпринимательских рисков

Для оказания страховых услуг заключается договор, который составлен по всем правилам страхования предпринимательских рисков и содержит следующие обязательные пункты:

• дату подписания и номер договора;
• юридические реквизиты обеих сторон;
• название объекта страхования;
• прописанные все права и обязанности сторон;
• указание, что конкретно является страховым случаем;
• сумма страховых выплат и порядок получения компенсации;
• прочие дополнительные условия, если таковые имеются.

К обязательным условиям соблюдения договора относят:

• непреднамеренность действий, которые привели к страховому случаю;
• возможность точно оценить сумму компенсации;
• универсальность рисков: пожар, например, наносит вред любому объекту;
• указание минимальной суммы выплачиваемой компенсации (в случае минимального ущерба при страховом случае).

Особенностью данного договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Отличие страхования предпринимательских от страхования финансовых рисков

Одним из подвидов страхования предпринимательских рисков является страхование финансовых рисков. Такие риски связаны с неполучением доходов и возникновением непредвиденных расходов физических и юридических лиц.

К финансовым относятся риски потери средств, не связанные с нарушением договора или изменением условий предпринимательской деятельности.

Подобным случаем является:

• рыночный (ценовой, валютный, процентный) риск;
• кредитный риск;
• операционный (актуарный, управленческий, технологический) риск;
• убыток залогодержателя, возникший из-за реализации предмета залога ниже стоимости, установленной при заключении договора залога;
• риск события (политический, налоговый, демографический).

При страховании финансовых рисков страхователем может быть и физическое лицо, и некоммерческая организация.

По договору страхования финансового риска, в отличие от страхования предпринимательского риска, может быть застрахован не только риск самого страхователя, но и риск иного застрахованного лица.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость: для имущества - стоимость на момент страхования, для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности. В отношении страхования финансовых рисков такого ограничения нет.

Система Глобас – ваш помощник в управлении бизнес-рисками

Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.

По данным агентства Эксперт РА, Система Глобас занимает второе место в рейтинге Информационно-аналитических систем России. Финансовые директора, бизнес-аналитики и журналисты анализировали профессиональные сервисы проверки контрагентов по 5 группам критериев: наполненность, сервис, признание, экспертная оценка, стоимость. В группе «Экспертная оценка» Система Глобас получила наивысший балл.

Основные (но не все!) преимущества сервиса:

• актуальность данных и использование достоверных источников;
• система многосторонней экспресс-оценки компаний реального сектора, банков, страховых компаний, готовые выводы и прогнозы;
• возможность составления выборок;
• реестры фирм ближнего зарубежья и сведения о более 400 млн компаний по всему миру;
• удобный пользовательский интерфейс.

Система Глобас будет полезна в образовательном процессе на экономических факультетах: Глобас, как удобный аналитический инструмент, можно применять в научных исследованиях по темам Экономическая безопасность, Бухгалтерский учет и аудит, Финансы и кредит, Таможенное дело.

По вопросам использования сервиса проверки контрагентов Глобас позвоните по телефону 812 406 8414, или заполните заявку на сайте. (активная ссылка) С вами свяжется наш консультант.